Что такое график платежей по кредиту

Основным ориентиром для заемщика при выборе банковского тарифа  по системе кредитования остается, прежде всего,  процентная ставка, условия залоговых обязательств, указанные в договоре и, безусловно, необходимость согласования сроков кредитования.

При заключении договора кредитования с любым банком, клиент получает в дополнение к договору и ряд сопутствующих документов, среди которых в ОБЯЗАТЕЛЬНОМ порядке должен присутствовать и график платежей по кредиту.

Ряд банков идет на небольшую хитрость. В ходе банковской практики было выяснено, что большая часть заемщиков не обращает внимания на, пожалуй, один из самых важных документов (после основного договора, разумеется) — график платежей по кредиту. Именно поэтому, этот сопутствующих документ некоторые банки позволяют себе  выдавать на руки заемщику уже после проведения ряда операций:

— подписания договора

— выдачи займа

Исходя из вышеизложенного, с графиком платежей заемщик может ознакомиться только по факту, когда условия, описанные в договоре кредитования, уже вступили в силу и обе стороны возложили на свои плечи ряд обязательств.

Такая невинная «оплошность» лишает заемщика возможности воочию убедиться в правдивости банковских обещаний, так как согласно графику платежей, можно выяснить реальную процентную ставку по кредиту, а так же выяснить предусмотрены ли в данном тарифе дополнительные комиссионные сборы.

К слову сказать, были и такие случаи, когда клиенты, воспользовавшиеся услугой одного из недобросовестных банков (читайте в статье: "Самые плохие банки в России") в дальнейшем вынуждены были требовать от банка график платежей по конкретному договору, который по непонятным причинам изначально не был выдан клиенту.

Но давайте перейдем к сути вопроса. Что такое график платеже по кредиту?

График платеже по кредиту — это сопутствующий документ договора кредитования, который отражает сумму предстоящих платежей за весь расчетный период. Для удобства ознакомления все платежи выстраиваются в форме таблица, из которой можно узнать о процентах, которые клиент выплатит банку и об общей сумме всех предстоящих выплат.

Как правило, таблица графика платежей имеет следующие столбцы:

  • Номер платежа (отражает количество расчетных периодов в зависимости от срока кредитования)
  • Дата предстоящего платежа (к указанной в таблице дате от заемщика должен поступить обязательный платеж по кредиту)
  • Сумма платежа (в зависимости от вида платежей эта сумма может быть как неизменной (аннуитетные платежи), так и изменяться в зависимости от суммы долга (дифференцированные платежи), которая со временем уменьшается)
  • Сумма основного долга (при аннуитетных платежах сумма долга будет варьироваться в зависимости от ряда условий, а при дифференцированных платежах остается неизменной)
  • Начисленные проценты (при аннуитетных платежах в начале расчетного периода сумма обязательного платежа будет списываться в счет погашения только процентов по кредиту, в конце расчетного периода сумма обязательного платежа будет списываться в счет основного долга)
  • Ежемесячные комиссии (в ряде документов они вообще не указываются, а маскируются под графой: «Прочие платы и комиссии»)
  • Остаток задолженности (отражает общую сумму задолженности после уплаты обязательного платежа)

В некоторых графиках платежей также отражается и сумма досрочного погашения кредита. Это вовсе не означает, что клиент вправе внести указанную в этом пункте сумму, дабы полностью погасить долг.

Спросите, почему?

Указанная сумма досрочного погашению долга в большинстве случаев весьма условна, чтобы появилась возможность досрочного погашения необходимо согласовать этот вопрос непосредственно с  банком, так как некоторые коммерческие организации могут отказать клиенту в подобной просьбе, а если просьбу клиента одобрять, то могут быть начислены штрафные санкции и прочие комиссии за предоставление такой возможности.

Для этого в обязательном порядке пишется заявление с просьбой о досрочном погашении кредита. Банк оставляет за собой право рассмотреть заявление в сроки от 24 часов до нескольких недель и внести свои изменения в процесс досрочного погашения, в том числе и пересмотреть общую сумму досрочного погашения по кредиту.

Но вернемся к вопросу: «Что такое график платежей по кредиту?»

Во-первых, стоит знать, что этот документ не может являться абсолютно точным. Он существует лишь для наглядности. Его погрешность заключается в том, что обязательные платежи за весь расчетный период могут варьироваться в зависимости от ряда условий. Например, указанная в графике дата может совпадать с праздничными или нерабочими днями. Это, в свою очередь, может повлечь ряд неудобств для заемщика. В случае, если поступивший платеж в силу праздничных дней поступит на счет банка с опозданием, то по факту просрочки платежа банк имеет полное право потребовать от заемщика оплатить энную сумму штрафов (процент штрафных санкций, применяемых в таком случае по отношению к заемщику, как правило, отражается в основном договоре и составляет не менее 5% от суммы первоначального взноса, в другом случае пеня может насчитываться в процентном соотношении, исходя от общей суммы долга).

На основе платежного поручения по факту просрочки некоторые недобросовестные банки на энное количество времени «закрывают глаза» на столь незначительную погрешность. По истечении энного срока даже, когда кредит согласно договору был полностью погашен заемщиком, банк может неожиданно вспомнить об этом инциденте и, на основе условий описанных в договоре, затребовать с заемщика выплату пени за просрочку. В таком случае, сами понимаете,  сумма штрафа будет уже значительной.

Во-вторых, последний платеж, как правило, «плавающий». Он может подвергаться корректировке в зависимости от предшествующих условий.

Кроме того, учитывайте и тот факт, что суммы, указанные в графике платежей, имеют свойство округляться в большую сторону. Поэтому, в период завершения обязательств, согласно конкретному договору кредитования, заемщику есть смысл затребовать от банка точный перерасчет, который многие банки отказываются предоставлять.

На такой случай, вот Вам правда жизни: «В реальной жизни ПОЛНОЕ закрытие кредита — это не есть четкое внесение сумм обязательных взносов  по графику платежей, согласно расчетному периоду. При этом, если в представлениях заемщика он полностью погасил кредит и у него не осталось долгов перед банком, то со стороны банка ситуация может быть иной и такой клиент может долгое время оставаться должником».

О том, как полностью закрыть кредит читайте в следующих статьях, опубликованных на нашем сайте:

Как закрыть кредит

Как закрыть кредитную карту

Как погасить кредит

 Вот пара практических советов для всех заемщиков:

  1. Чтобы избежать лишних переплат старайтесь оплачивать кредит за несколько дней до рекомендуемой даты, указанной в графике платежей.
  2. Сохраняйте ВСЕ чеки, квитанции и сопутствующие к договору документы даже после того, как закроете кредит (в идеале хранить документы необходимо 5 лет)
  3. После полного погашения долга запросите у банка перерасчет по Вашему договору.
  4. При заключении договора, банки оставляют за заемщиком право самостоятельного выбора даты платежа. Но даже если заемщик не согласовал этот вопрос с банком, такое право можно будет реализовать и в будущем, правда тогда придется за такую услугу доплатить.
  5. Помните, что кредит по наиболее выгодному тарифу для заемщика будет рассчитан по способу дифференцированных платежей.

Более подробно ознакомиться с видами платежей, а так же научиться самостоятельно вести расчеты платежей поможет статья:

Как рассчитать платежи по кредиту

Будьте внимательны и бдительны, а мы, в свою очередь, постараемся предоставить очередную тему для раздумий!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *