Как погасить кредит?

Как погасить кредит

Как погасить кредит

Не исключено, что многих клиентов того или иного банка не всегда посвящаются во все тонкости и процессы кредитования населения даже при условии, что они уже связаны между собой деловыми отношениями (например, клиент воспользовался одной из услуг банка — взял кредит).

Такое поверхностное и, несомненно, халатное отношение банковских сотрудников к своим клиентам внутри всей коммерческой системы  порой приносит свои «золотые» плоды. Жаль, правда, что такие плоды «вкушают» лишь коммерческие организации.

В чем же здесь подвох?

Стоит, пожалуй, познакомить наших читателей с культурой взаимоотношений коммерческих организаций с их потенциальными клиентами.

Плодоносное дерево, дающее золотые плоды, уходит корнями в самые сочные и лакомые участки человеческой недальновидности и крайней, с позволения сказать, детской доверчивости, источник которых, к сожалению, у людей не иссякаем.

Мы всегда верим тому, что показывают в рекламе, мы до сих пор верим в то, что существует беспроцентный кредит, мы рады влезать в долги, приобретая дорогую бутовую технику (машину, мебель, делая ремонт и т.д.) и все это посредством кредита.

Да, нелегко бывает накопить на те или иные нужды, особенно с учетом инфляционных издержек, которые учитываются и в сфере банковских вкладов, но об этом несколько позже и не в этой статье.

Сегодня мы поговорим о том, как погасить кредит. Да так, чтобы «комар и носа не подточил». А это порой бывает сделать ой, как непросто. Но хорошо, что такое бывает не так часто.

И так, первое, из чего зарождается плодородная почва для будущего денежного дерева - заключение договора.

Как погасить кредит

Как погасить кредит

Как-то мы уже писали о некоторых алгоритмах, связанных с этими процессами. Ознакомится с ними Вы можете в следующих статьях:

Как выгодно взять кредит в банке

Обман банка

Но мы начнем с более раннего периода — с подачи заявления, позволяющего на определенных условиях заключить с банком договор. В нашем случае это будет договор кредитования.

Такая форма заключения договора между коммерческой организацией — банком и его клиентом будет называться публичной офертой.

Что такое оферта?

Оферта — особый вид договора, основанный на формальном предложении одного лица (клиента, оферента)  другому конкретному лицу  или группе лиц (в нашем случае коммерческой организации, выступающей в роли акцептанта), заключить некую сделку, фундамент которой будет состоять из определенных конкретных условий. Утвержденная (принятая) оферта автоматически связывает оферента и акцептанта (акцептантов, если это публичная оферта) некими отношениями, регулируемыми определенными условиями, описанными в договоре — оферте.

Если сказать совсем просто, то оферта это тот же договор кредитования с одной лишь разницей:

Клиент сам может выдвинуть определенные условия (например, попросить у банка энную сумму займа на удобный ему срок), а банк после акцепта оферты, т.е. после её принятия (соглашения с ней) может: либо полностью согласится на условия, выдвинутые клиентом, либо перезаключить оферту, но уже с выдвижением своих дополнительных условий.

Здесь-то и могут подложить, как говорится, свинью.

Что делают некоторые сотрудники банка?

Они, упуская ряд особо важных моментов, предлагают заполнить заявление и поставить свою подпись в самом последнем пункте, который подтверждает полное согласие клиента со всеми вышеописанными пунктами в корне заявления.

Как погасить кредит

Как погасить кредит

Мы часто не обращаем внимания на особо важную информацию, которая для каждого клиента располагается в свободном доступе. Ведь об определенных тарифах и способах начисления нам, как правило, рассказывают либо сами сотрудники банка, либо предлагается ознакомится с ними самостоятельно, прочитав красочные брошюрки, либо непосредственно на официальном сайте банка.

Но многих терминов, особенностей, алгоритмов и формул вычисления большая часть граждан не знает.

Что получается в итоге?

После рассмотрения заявления, банк все-таки решил одобрить заявку и на определенных установленных условиях (они описываются в «скелете» договора) на личный счет клиента была переведена запрашиваемая сумма денежных средств.

Но самое интересное будет выяснено потом, когда за операцию перевода денег на личный счет клиента будет взят комиссионный сбор. Эта незаметная «дыра в кармане» обычно прячется под общими фразами: «прочие платы и комиссии», суть которой полностью Вам не раскроет ни один банк (имеется ввиду реальная стоимость того или иного сервиса)!

Но это еще пол беды, так как к общей сумме взятого займа у банка приплюсовывается вся сумма комиссионных сборов (прочих плат и комиссий + к этому еще и сумма «обязательной» страховой части). В результате, проценты начисляются не на запрашиваемую клиентом сумму, например, 300.000 руб, а на сумму с учетом всех сборов, например, 300.000 руб. — сумма основного долга + 45.000 руб. — сумма обязательного страхования + 15.000 руб. — комиссионные сборы (содержание счета, комиссия за перечисление денежных средств, sms-банкинг и прочие издержки тарифа)  + допустим 28% годовых на основе определенного тарифа.

В итоге, получается красивая сумма: (300.000+45.000+15.000)+28%=460.800 (рублей) из этой суммы 3000.000 руб. — сумма основного долга, а 160.800 руб. — сверхлимитная задолженность.

Такая « дыра в кармане» чаще появляется у тех, кто совершает покупки посредством кредитной карты, когда на карте лежит сумма, около, 50.000 руб. и клиент решает всю эту сумму снять со счета или оплатить покупку этой картой.

Что он получает в итоге?

Откуда-то появляется задолженность, скажем, 3000 рублей.

На это обращают внимание лишь единицы и то не сразу, а принцип начисления сверхлимитной задолженности точно такой же, какой был описан нами чуть выше.

Но стоит разобраться в том, что такое «сверхлимитная задолженность»?

Как правило, рекомендованный ежемесячный платеж не учитывает эту самую сверхлимитную задолженность, так как её и не берут в расчет. Она же появилась не по вине банка, а по вине клиента, который без зазрения совести снял необходимую ему сумму, воспользовался услугами банка и забыл о том, что согласно тарифу, клиент обязан был оплатить и все банковские издержки .

К тому же, клиент заранее был оповещен проинформирован обо всех нюансах ДО и ПОСЛЕ ПОДАЧИ заявления на денежный займ или до АКТИВАЦИИ кредитной карты (сотрудник банка что-то пролепетал клиенту, посвящая его в курс дела, используя деловой стиль изложения мысли, клиенту предлагали ознакомится со всеми брошюрами в изобилии разложенные по столу операционного зала или на стендах, сайт банка активно работает в течении 24 часов в сутки так, что заходите на сайт и ознакомьтесь со всей имеющейся там информацией, ведь политика банка предельно прозрачна).

Так, как погасить кредит в таком случае?

Как погасить кредит

Как погасить кредит

Многие совершают опрометчивую ошибку. Они начинают платить больше, чем было рекомендовано, согласно графику платежей и, что крайне удивительно, сумма сверхлимитной задолженности по прежнему остается целой и невредимой! При этом стоит помнить о том, что на эту самую задолженность периодически начисляются штрафы, пени и прочие «копейки», заставляющие общую сумму долга постоянно расти.

Эти чудесные метаморфозы превращают клиентов банка в практически вечных должников.

В таком случае необходимо явится в офис банка и уже на месте лично разобраться в этой ситуации. Обычно пишется заявление и прямо в банке оплачивается сверхлимитная задолженность.

Но такое бывает не во всех банках и не всегда. Если «полюбовно» разойтись не удалось, то доказывать свою правоту придется сами знаете где — в суде. При чем не всегда суд удовлетворяет исковое заявление. И это весьма печально, так как у банка есть весьма мощный козырь в кармане: «Клиент был ПОЛНОСТЬЮ согласен со всеми условиями, описанными в договоре (публичной оферте), он ЗНАЛ обо всех особенностях выбранного ИМ САМИМ тарифа о  чем свидетельствует его ПОДПИСЬ в договоре»...

Чувствуете, чем попахивает?

Но это еще не всё!

Вы когда-нибудь пытались совершать платеж по кредиту посредством электронных неродных банковских терминалов?

Разумеется, лучше всего совершать выплаты по кредиту непосредственно в  кассах банка, в котором брали кредит или в его электронных терминалах, банкомата, так как проценты за совершение данной операции не буду взиматься с их клиентов.

Но что, если такое деяние совершить не удается? Мало ли, может офис банка был закрыт в этом городе.

Тогда мы прибегаем к помощи сторонних терминалов, в которых существуют свои тарифы за совершение той или иной операции. Но и здесь не обошлось без надувательства!

Так называемая комиссия, взимаемая за перечисление денежных средств, у каждого такого терминала может быть своя. Так, например, взимаемая комиссия за перевод денежных средств составляет 1% от общей суммы совершаемого перевода.

Проводя нехитрые вычисления в уме, приходим к выводу, что к обязательной ежемесячной сумме, допустим, в 5.000 руб мы должны прибавить этот несчастный процент и получим 5050 руб.

Вносим эту сумму, но что получаем в итоге?

На счет банка переходит сумма: 4.999 руб. 50 копеек. Не хватает каких-то 50 копеек.

«Да что там»- , скажете Вы, — «Фи-и-и-и, это же копейки!»

Как погасить кредит

Как погасить кредит

И мы довольные забываем об этом инциденте. А между тем, банку все равно сколько Вы сегодня, завтра или послезавтра не доплатили. Пусть, хоть 1 несчастную копейку! Вы все равно остались ДОЛЖНЫ!

Что мешает банку на сумму долга (пусть и смешную) начислять  проценты?

НИЧЕГО!

Чем они и активно пользуются. Правда, постоянно тормошить клиента и журить его за каких-то там 5, 100 рублей, как-то смешно.

Гораздо выгоднее немного подождать...

В результате, после, допустим, 2 лет, когда клиент уже давно забыл о том, что когда-то брал кредит в этом банке, ему неожиданно приходит смс-оповещение о том, что он, оказывается, остался должен банку, а сумма долга будет уже, разумеется, существенной. Его начинают донимать сперва сотрудники банка, а после безуспешных «уговоров» за дело берутся коллекторские агентства, которые любят угрожать чуть ли не физической расправой и т.д.

Итогом таких вот пререканий становятся:

  • испорченная кредитная история;
  • расшатанные нерв;
  • головная боль от затянувшегося судебного разбирательства, если клиент решился довести дело до суда;
  • дополнительные расходы (оплата консультаций юристов и представительства в суде — адвоката)

Скольких таких людей — «злостных должников» известно лично мне? Пальцев не хватит чтобы пересчитать! И практически все они клиенты одного и того же банка — РЕНЕССАНС (он же «Ренессанс Кредит» и прочие его официальные имена).

То же случалось и с клиентами «ХоумКредит» банка и ряда других.

Чтобы такого «недоразумения» не возникло, рекомендуем ознакомится с процессом ПОЛНОГО закрытия долгов перед банком, описанного в цикле статей на нашем сайте:

Как закрыть кредит

Как закрыть кредитную карту

«Сесть в лужу» в процессе погашения кредита можно и просто не вовремя внеся деньги по кредиту, так как «дата погашения» и «дата списания» денежных средств это совершенно разные вещи! О чем многие даже и не догадываются.

Стоит учитывать праздничные дни, которые могут сбить график активного и добросовестного погашения кредита, учитывать особенности работы местного пункта, совершающего денежные переводы (посредством почты, оплаченный платеж может прийти лишь через 3 дня!) так как не всегда деньги приходят на счет банка вовремя! Иногда на эту операцию уходит несколько дней! Реже это происходит мгновенно и моментально. А, как известно, за просроченный платеж по кредиту неприменимо начислять штраф, пеню.

Так, что при ответе на вопрос: «Как погасить кредит?» можно ответить так:

  1. Всегда вовремя вносите деньги на счет банка по кредиту и уточняйте точную дату списания средств в счет банка;
  2. Старайтесь вносить деньги непосредственно в родных банку пунктах приема и перевода денежных средств, так как за большую часть денежных операций с клиента не будет взиматься дополнительная денежная сумма;
  3. Не допускайте малейшей задолженности;
  4. Помните о существовании «сверхлимитной задолженности» и не допускайте её возникновения;
  5.  Сохраняйте ВСЕ чеки и прочие документы по договору займа (кредита) на срок не менее 5 лет!
  6. Даже, если Вы ПОЛНОСТЬЮ погасили кредит, согласно графику ежемесячных платежей, то не поленитесь запросить у банка соответствующую СПРАВКУ, доказывающую тот факт, что у Вам нет никаких долгов перед этой коммерческой организацией.
  7.  Погасить кредит можно и досрочно. Но здесь есть свои «подводные камни» (на эту тему нами будет написана отдельная статья, ознакомится с которой можно будет в ближайшее время).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *