Как рассчитать платежи по кредиту

как рассчитать график платежей по кредиту

Весьма распространенный способ обмана клиентов во многих банках «однодневках» (например, пресловутый банк «Пойдем») заключается в том, что большая часть граждан являются юридически малограмотными и именно этим пользуются недобросовестные коммерческие организаций, которые извращают большую часть юридических понятий.

Мы до сих пор верим в то, что существует беспроцентный кредит, выдаваемый на долгий срок (от года и более). Поверив рекламе, клиенты таких банков со временем понимают, что проценты по наскоро и бездумно оформленному договору кредитования не просто есть, они еще и огромные! В дальнейшем доказывать свою правоту в суде (если клиент все же решится на это) удается хоть и большинству, но это затягивается на крайне долгий и мучительный срок.

Сотрудники банков намеренно вводят в заблуждение клиентов, дабы на максимально выгодных условиях для себя любимых выдать любой вид кредита, маскируя проценты под разного рода комиссионные сборы (пункт договора: «прочие платы и комиссии»).

Между тем, мы сами можем, по предложенному банком тарифу, рассчитать платежи по кредиту. Это позволит не попасть впросак хотя бы на первых этапах, тем самым, появляется возможность узнать, верно ли нас проинформировали сотрудники банка, не предусматриваются ли по данному тарифу дополнительные расходы, которые не отражены в основном договор и прочее.

И так, как рассчитать платежи по кредиту?

Для этого стоит уточнить по какой системе будут рассчитываться платежи. Существуют всего несколько видов расчета платежей по кредиту:

  • Дифференцированные платежи, на основе которых осуществляется начисление процентов на остаток фактического долга по кредиту
  • Метод аннуитетов, по данному способу рассчитываются ежемесячные платежи,  которые выплачиваются равными денежными суммами через определенный промежуток времени в счет погашения полученного клиентом займа и процентов по нему.

Рассмотрим первый способ

  • Дифференцированные платежи

По методу начисления процентов на остаток долга по договору кредитования используют простую формулу, позволяющую рассчитать проценты. Расчетам по этой формуле придерживаются некоторые коммерческие банки, выдающие населению разнонаправленные займы.

Сумма% = __S (ост) x % x P (дн) __
365 (366) x 100

*условные обозначения

S (ост) — остаток долга по кредиту

% — процентная ставка по договору

Р(дн) — количество дней расчетного периода (количество дней в месяце)

365 (366) — количество дней в году

Это самая распространенная формула, применяется в большинстве банков.

Для более простого восприятия приведем наглядный пример:

Был оформлен договор от 01.03.2013 года на сумму 300.000 рублей на 1 год (12 месяцев) под 28% годовых.

Сумма ежемесячного погашения основного долга: 25.000 рублей

по формуле: 300.000/12 месяцев

Сумма процентов к погашению ежемесячно:

Дата Сумма процентов к погашению Формула расчета
31.03.2013 7134 руб. 300.000×28х31/365×100
30.04.2013 6328 руб. (300.000-25.000)х28×30/365×100
31.05.2013 5945 руб. (275.000-25.000)х28×31/365×100
30.06.2013 5178 руб. (250.000-25.000)х28×30/365×100
31.07.2013 4756 руб. (225.000-25.000)х28×31/365×100
31.08.2013 4161 руб. (200.000-25.000)х28×31/365×100
30.09.2013 3452 руб. (175.000-25.000)х28×30/365×100
31.10.2013 2972 руб. (150.000-25.000)х28×31/365×100
30.11.2013 2301 руб. (125.000-25.000)х28×30/365×100
31.12.2013 1783 руб. (100.000-25.000)х28×31/365×100
31.01.2014 1189 руб. (75.000-25.000)х28×31/365×100
28.02.2014 536 руб. (50.000-25.000)х28×28/365×100

Таким образом, можно составить удобную таблицу, чтобы определить сумму ежемесячных платежей и другие показатели.

Дата погашения Остаток основного долга на дату погашения (S (ост)) Количество дней в периоде (Р(дн)) Ежемесячная сумма погашения основного долга Сумма процентов к погашению на дату Итого к погашению

31.03.2013

300000

31

25000

7134

32134

30.04.2013

275000

30

25000

6328

31328

31.05.2013

250000

31

25000

5945

30945

30.06.2013

225000

30

25000

5178

30178

31.07.2013

200000

31

25000

4756

29756

31.08.2013

175000

31

25000

4161

29161

30.09.2013

150000

30

25000

3452

28452

31.10.2013

125000

31

25000

2972

27972

30.11.2013

100000

30

25000

2301

27301

31.12.2013

75000

31

25000

1783

26783

31.01.2014

50000

31

25000

1189

26189

28.02.2014

25000

28

25000

536

25536

ИТОГО за 1 год

300000

45735

345735

Как видно из таблицы сумма ежемесячного платежа в каждым месяцем становится все меньше, так как уменьшается сумма основного долга и, соответственно, и сумма самих процентов тоже с каждым месяцем становится меньше.

Рассмотрим второй способ

  • Метод аннуитетов

Расчет на основе этого метода производится в зависимости от сопутствующих условий:

1. Все платежи равны во все расчетные периоды:

S x ____%(мес) ____
1 — (1 + %(мес))-pp

*условные обозначения

S – сумма кредита (займа)

%(мес) – месячная процентная ставка ( 1/12 годовой ставки в абсолютной величине)

рр – количество периодов платежа (при ежемесячных платежах один год составляет 12 периодов)

2. Первый платеж не является аннуитетным, т.е он предварительный и состоит из процентов, начисленных на  период времени с даты следующей за датой выдачи кредита по последнее число месяца. Все остальные платежи при этом условии будут аннуитетными.

По такой системе работают в основном те банки, которые специализируются на ипотечном кредитовании населения.

S x _____%(мес) _____
1 - (1 + %(мес))— (pp-1)

3. Первый и последний платежи являются не аннуитетными, первый из которых погашает начисленные проценты за первый период, а последний платеж направлен на погашение оставшейся суммы кредита и процентов, начисленных за последний период. Остальные платежи будут являться аннуитетными.

S x _____%(мес) _____
1 - (1 + %(мес))— (pp-2)

Из всех трех формул наиболее распространена вторая аннуитетная формула, но основе которой можно рассчитать общую сумму процентов, которые будут выплачены заемщиком банку.

И так, исходя из нашего примера:

договор от 01.03.2013 года на сумму 300.000 рублей на 1 год (12 месяцев) под 28% годовых.

Высчитаем месячную процентную ставку по данному кредиту: 0,28 / 12 месяцев = 0,023

Получим сумму аннуитетного платежа (за исключением первого платежа)

300000 x _______0,023_______  = 30900
1 - (1 + 0,023)— (12-1)

Первый осуществляемый заемщиком платеж, учитывающий только проценты по кредиту за первый период (первый месяц):

300000 х 28% х 31день/365 х 100 = 7134 руб.

Таким образом, получится, что заемщик выплатит банку за весь период (за 1 год):

30900 х 12 = 370800 + 7134 = 377934 руб.

Как рассчитать платежи по кредиту

Как рассчитать платежи по кредиту

Исходя из всего вышеизложенного, несложно сделать вывод, что начисление процентов по системе дифференцированных платежей предоставляет заемщику гораздо более выгодные условия кредитования, а расчет процентов по аннуитетному методу, имея специфичную структуру, в итоге, вынуждает заплатить значительно больше.

Теперь, зная как рассчитать платежи по кредиту можно уверенно сказать, что любой потенциальный банковский клиент сможет выбрать из предложенных банком тарифов наиболее выгодный и оптимальный. 

Будьте внимательны и бдительны, а мы, в свою очередь, постараемся предоставим очередную тему для раздумий!

1 коммент. к Как рассчитать платежи по кредиту
  1. Эльдар пишет:

    Будьте так добры, укажите очередность действий в данной формуле с выходом на сумму 30900 —

    300000 x _______0,023_______ = 30900

    1 — (1 + 0,023)— (12-1)

Оставить комментарий

Ваш email не будет опубликован. Обязательные поля отмечены *

Вы можете использовать это HTMLтеги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>